Финансы

 Удаленная идентификация: без очередей, бумаг и посредников

Привлечение, сохранение лояльности и увеличение продаж – три кита, на которых опираются предприятия электронной коммерции и финансовых услуг. В этом обзоре Bilderlings Pay рассказывается о том, как законы и бизнес внедряют в платежную индустрию различные модели удаленной идентификации.

Почти канули в прошлое времена, когда жители ждали приема у банковского клерка в очереди, предъявляли паспорт и заполняли кипы различных бланков – подобные оффлайн-услуги сохраняются для самых консервативных срезов европейского общества.

Минимизация действий клиентов финансовых компаний в эпоху онлайн-коммуникаций – слишком четкий тренд, чтобы его игнорировать. Целью инициативы Европейской комиссии по финансовым технологиям, как план действий FinTech ЕС (представленный в ЕК весной этого года) является интеграция, безопасность и упрощенный доступ к финансовым технологиям.

Масштабное видение Европейской комиссии

Внедрение в ЕС пакет инициатив, направленных на укрепление Союза рынков капитала, а также международного развития краудфандинга, вице-председатель Европейской комиссии Валдис Домбровскис видит масштабно:

“Чтобы конкурировать во всем мире, инновационные компании Европы нуждаются в доступе к капиталу, пространству для экспериментов и масштабирования для дальнейшего роста. Это предпосылка для нашего плана действий FinTech”, – сообщает Домбровскис. Требования рынка и бизнеса тут – на первом месте.

Как цитирует out-law.com, представители европейского финтеха “подавляюще позитивны в отношении цифровой трансформации” финансовых услуг. Таким образом, обратная связь с рынком Европы, включая платежные сервисы, формирует план законодательных действий Европейского союза.

“Часть плана действий будет сосредоточена на поддержке новых методов дистанционной идентификации в соответствии с правилами борьбы с отмыванием денег, – сказал Домбровскис. – Использование схем электронного удостоверения личности и электронной подписи в нескольких государствах-членах – те события, которые мы хотим развивать”.

Из сказанного следует вывод, что Еврокомиссия пытается найти законодательный баланс между кибербезопасностью и свободной идентификацией клиентов платежных сервисов. При этом еврокомиссар Домбровскис выступает против чрезмерного законодательного регулирования и барьеров для развития онлайн-коммерции.

В Балтии и в ЕС в целом известен пример внедрения системы электронной резиденции в Эстонии, позволяющей декларировать компанию, включая банковские счета, не находясь физически в этой небольшой северной стране. Соседи по региону – Литва и Латвия, и даже скандинавы пытаются сделать что-то подобное, но похоже, что пока э-резиденцию монополизировали эстонцы. Пока никто не смог добиться такого же успеха, как Таллин – откуда, к слову, и корни Skype. Ранее Bilderlings Pay публиковал интервью с его экс-главой, в котором он рассказывал о политике “Электронного государства”.

Онлайн-перспективы Европы

Эксперт по финансовым услугам и технологиям Люк Сканлон из юридической фирмы Pinsent Masons заявил, что цифровые банки и поставщики платежных услуг обещают будущее, в котором все финансовые аспекты жизни человека или бизнеса могут происходить в интернет-среде.

“Удаленная идентификация и доступ к платежам через цифровые идентификаторы являются основополагающими для этого перехода. Правительство, скорее всего, поддержит публичные заявления FCA, которые предполагают, что требования JMLSG необходимо обновить так, чтобы открывать банковские счета, не полагаясь на громоздкие автономные бумажные процессы. Предприятия финтеха очень активны в этой области, растущие возможности биометрических решений играют здесь ключевую роль”, – говорит Сканлон.

В Латвии также призывают население к более широкому использованию электронных средств идентификации. По словам председателя правления латвийской Ассоциации коммерческих банков Санды Лиепини, в первую очередь это касается развития систем национальных электронных идентификационных данных (eIDAS).

Время – деньги для потребителей и бизнеса

Как подчеркивает Bilderlings Pay, удаленная идентификация – пример того, как новые технологии улучшают доступ к финансовым сервисам как для потребителей, так и для бизнеса.

В онлайн-эпоху нет никаких физических или национальных границ. Есть только время, скорость и полезность. Из практики Bilderlings Pay следует однозначный вывод: создание эффективного цифрового банка требует от команды решения множества нетривиальных задач, где одной из первых становится удаленная регистрация и обслуживание клиентов, что и предлагает компания для физических и юридических лиц по всему миру в самые сжатые сроки.

Компании неизбежно сталкиваются с необходимостью управления рисками, включая риски внешнего мошенничества, связанного с подделкой данных пользователя. Чем чаще используются онлайн данные платежных карт, тем больше риски краж. Социальная инженерия, фишинг, проще говоря, манипуляции на доверие, позволяют мошенникам красть личные данные – пароли от личных кабинетов, информацию eID-карт или калькуляторов кодов Digipass пользователей. Далее оплачиваются товары и со счетов уходят деньги – как правило, их трудно или невозможно вернуть.

Какие решения кроме названной выше регистрации с помощью eID существуют? Разумеется, это простейшая верификация с помощью мессенджеров и социальных сетей – самого массового, растущего и эффективного сегмента, включая онлайн-коммерцию. Большинство провайдеров финансовых услуг интегрируются или все чаще рассматривают возможность удаленного общения с клиентами с помощью WhatsApp, Telegram, Viber, Facebook Messenger, Skype и локальный азиатский WeChat.

Например, 26 июля компания Telegram запустила сервис авторизации Passport – амбициозный проект виртуальных паспортов для своих клиентов, предназначенного для их идентификации в Telegram Open Network – защищенной платформе, которую братья Дуровы видят как альтернативу существующей сети Интернет.

Это уменьшенная криптоверсия всемирной паутины практически со всеми ее элементами. Сложно сказать, сможет ли прогрессивная идея Дуровых конкурировать с глобальным WEB-ресурсом, но в TON входят также криптовалюта Gram и платежная система TON Blockchain, позиционируемая как альтернатива MasterCard, VISA и PayPal. Заслуживает как минимум любопытства, посмотрим, что из этого вырастет.

Поиск идеальных решений

Где же баланс между рисками и выгодами, включая рост продаж, снижение издержек и увеличение конверсии бизнеса, которые дает интеграция торговли и финтеха в случае использования мессенджеров?

3 июня 2018 года глава министерства юстиции Германии Катарина Барли сообщила, что команда ее экспертов работает над новым законопроектом. Он обяжет WhatsApp объединиться с Viber и Telegram и другими мессенджерами – сделав, по сути, один единый сервис для общения, регистрации счетов, покупок и оплаты.

Катарина Барли убеждена, что мессенджеры должны стать открытыми для объединения друг с другом. Далее Барли планирует ввести этот закон в Германии и затем предложить всем странам ЕС. Но ведь сегодня можно получить доступ к своему счету через аккаунты мессенджеров, которые создают или имеют свои маркетплейсы и выполняют функции платежных сервисов. Удаленная идентификация с WhatsApp/Telegram, Skype и др. доступна для клиентов многих процессинговых компаний.

Глобальное слияние по концепту Барли, не утопия – это будущее электронной коммерции. Мессенджеры тут вторичны и не являются прямыми конкурентами, а как элемент дополнительной верификации – это удобный и понятный инструмент для пользователей.

В заключение стоит сказать, что кроме сокращения цепи посредников с их комиссионными, что ведет к росту рентабельности бизнеса как клиентов, так и платежных сервисов, удаленная идентификация все более востребована. Использование подобных решений позволяет:

  • Существенно ускорить процедуру открытия счетов в европейских банках и увеличить интенсивность бизнес-процессов для компаний;
  • Упростить коммуникацию между финансовым учреждением и клиентом;
  • Расширить и/или убрать все границы доступности к персональному счету или аккаунтам компании;
  • Принести пользу не только онлайн-бизнесу, но и для финансовым учреждениям, самоуправлениям, государственным предприятиям;
  • Самый простой и надежный в аспекте безопасности метод подтверждения личности для подписания договоров.

Ранее Bilderlings Pay подробно о том, почему современные методы виртуальной идентификации могут в итоге оказаться более надежными, чем традиционные.

Похожие статьи
Финансы
В каком банке выгоднее открыть счет для ИП
Финансы
Оплата Билайн банковской картой
Финансы
Налог на прибыль – самый важный?
Финансы
Почему важно соблюдать сроки уплаты налогов
Свежие статьи на электронную почту
Одно письмо в месяц, только полезный контент. Помогите своему бизнесу расти!