Для формирования негосударственной пенсии разрабатываются новые финансовые инструменты. Один из них введен в действие в марте 2019 года — индивидуальный пенсионный счет. Его отличия от стандартного депозита заключаются в возможности софинансирования с работодателем, длительном сроке действия договора, налоговых льготах, увеличенной доходности.
Что такое ИПС
ИПС используется для учета сумм и активов, которые гражданин добровольно перечисляет в НПФ (Негосударственный пенсионный фонд). Этот вклад находится под доверительным управлением. По своим характеристикам он близок к индивидуальному инвестиционному, но отличается большим сроком действия и условиями, на которых владелец может получать средства. Главное — признание человека пенсионером.
Собственный НПС позволит увеличить размер будущих выплат. При соблюдении всех условий, поставленных государством, (сроки, размеры перечислений) начинают действовать налоговые льготы. При закрытии НПС после достижения оговоренного возраста следует освобождение от уплаты 13%. Учитывается не только возраст, но и другие обстоятельства (например, наступление инвалидности).
Суммы, перечисляемые на счет пенсионера, могут быть регламентированы компанией, с которой заключен договор (установлен минимальный придел разового взноса, график пополнения). Срок накопления устанавливается в договоре. Можно вкладывать деньги 10 лет, а еще 5-15 на них просто будут начисляться проценты. На случай, если доверительный управляющий уличен в мошенничестве или потерял лицензию, предусмотрено страхование вкладов.
Особенности НПФ
Негосударственным пенсионным обеспечением занимаются НПФ. Капитал складывается из ежемесячных взносов, а также дохода от инвестирования средств. Период формирования дополнительной пенсии не ограничен — продолжать внесение денег допускается и после достижения «года Х». Также разрешено получить деньги раньше, но при этом теряются проценты. После получения статуса пенсионера фонд может начинать выплату накоплений в предусмотренном формате. Для этого вам необходимо подать заявление.
Хранящиеся на вкладе средства выбранный вами фонд инвестирует по собственному усмотрению. Иногда стратегию размещения активов вкладчик может выбирать из нескольких предложенных вариантов. Чаще этим занимаются специалисты НПФ. Допустимо приобретать акции, недвижимость, драгоценные металлы, облигации. В результате продуманной стратегии инвестиций размер накоплений превышает общее количество внесенных взносов.
Если снять деньги с НПС раньше времени, то придется заплатить штраф и лишиться процентов. Итоговая сумма называется выкупной. Если владелец не дожил до пенсии, то все накопления его наследники получают полностью. Штраф в этом случае не взимается. При выходе гражданина на пенсию ждать автоматического начала выплат не стоит — необходимо написать заявление о выдаче. Иначе будет продолжено накопление процентов.
Отличия от банковских вкладов
Накопительный пенсионный счет отличается от банковского депозита. Основные различия:
- отсутствие страховки в Агентстве страхования вкладов;
- ограничение вносимых сумм (не допускается пропуск взноса, его уменьшение);
- нет снятия процентов до наступления оговоренного момента;
- длительность выплат после выхода на пенсию фиксируется (5, 10, 15 лет или бессрочно);
- наследуются только суммы, которые по договору имеют ограниченный период выплаты;
- допускается одностороннее расторжение договора со стороны фонда, если вкладчик нарушает график внесения средств.
Конечно, можно копить на старость самостоятельно, вкладывая деньги в валюту или держать их на депозите. Доходность таких методов привлекательна в краткосрочной перспективе. В долгосрочном варианте НПФ надежнее и выгоднее.
