Есть несколько популярных мнений об изменениях, которые привнесет в мировую финансовую ситуацию технология «блочной цепи» (или блокчейн).
С одной стороны, некоторым кажется, что блокчейн разрушит традиционную банковскую систему, ведь теперь для движения денег не нужно будет заручаться поддержкой и контролем со стороны финансового учреждения. Другие же считают, что блокчейн позволит банкам вступить в новую эру оказания финансовых услуг – и такой ход мысли даже способствует созданию внутренних программ исследования блокчейна в стенах самих банков.
Но и в совместной работе финансовых учреждений и молодых предприятий, ориентирующихся на блокчейн, есть подвижки. В основном они, конечно, связаны с понятным желанием первых иметь самую актуальную информацию о любых угрозах собственной рыночной доле, которые могут возникнуть со стороны малоизученной блочной цепи.
Соучредитель и руководитель Stellar Джед Мак’Калеб оказался в фарватере этого водоворота обсуждений, встревоженности и волнения, так как система оплаты Stellar предлагает общедоступный протокол оплаты, позволяя другим учреждениям самим дописывать собственные решения.
– Уже практически каждый банк на планете учредил отделение исследования блокчейна, – рассказывает Мак’Калеб о сотрудничестве банков с инноваторами вроде Stellar, – и эти банки верно истолковали предначертанное: мир движется именно в направлении технологий блочной цепи.
Но вот куда движется сама технология применительно к финансовым учреждениям – пока не совсем понятно. Ведь кроме того, что на блокчейн, возможно, придется накладывать определенного рода ограничения, банки не могут, несмотря на все прилагаемые усилия, предугадать, как поведет себя блочная цепь в будущем.
«Marketforce, Pegasystems and Cognizant» опубликовали недавно исследование, согласно которому более трети компаний, оказывающих финансовые услуги, никогда не слышали об этой технологии. Ещё 23% признались, что слышали название «цепи», но о том, как она работает, с уверенностью высказаться не могут.
Мак’Калеб свидетельствует, что и сам стал очевидцем борьбы финансовых учреждений за понимание сути технологии блокчейна.
– Я думаю, основную сложность для них представляет понимание того, какая часть технологии по-настоящему стоит внимания и будет долго и надежно работать, – резюмирует он, – У нее ведь столько вариантов: довольно трудно понять, что сработает на самом деле, и что следует взять на вооружение. Для этого потребуется какое-то время.
Второй проблемой, с которой придется считаться финансовым учреждениям, решившим связать свою деятельность с блок-цепью, может оказаться процедура «соответствия» (compliance). Новых правил, регулирующих работу технологии, ещё не придумали – и если блокчейн вот-вот начнет разрушать устоявшуюся банковскую систему, придется на скорую руку создавать правила соответствия и совместно заботиться о поддержании оного. Более того, как показывает исследование, это уже начинает становиться проблемой.
Роберт Халф и «Financial Executives Research Foundation» опубликовали в прошлом месяце совместный отчет, который отобразил возрастающую стоимость процедур соответствия для игроков финансового рынка – и большинство этих фирм ожидают дальнейшего повышения издержек вплоть до конца десятилетия.
В какой-то момент в центре всеобщего внимания обязательно окажется защита сбережений и информации, сопряженной с транзакциями.
Ранее в этом году председатель Международной Организации Комиссий Защиты Грег Медкрафт рассказал репортерам, что власти будут приглядывать за блокчейном и изучать его потенциал по части распознавания мошенничества.
Хотя процедура соответствия и является ключом к любому банку, Мак’Калеб считает, что финансовые учреждения не сильно беспокоятся за безопасность платежей, проведенных через блокчейн.
– Да, у многих возникают определенные подозрения по поводу технологии в целом, – отмечает он, – все хотят знать, как она работает, и быть уверенными, что она безопасна и надежна. В то же время, глубокое знание технологии и обеспечение Соответствия почти полностью остается в вотчине банковских учреждений – именно они должны следить за безопасностью финансовых транзакций.
Само собой, при работе с блокчейном финучреждениям придется считаться со множеством факторов, либо разрабатывая для контроля собственное программное обеспечение и экспериментируя внутри филиалов, либо поддерживая рабочие отношения с партнером по блок-цепи. Ноша может оказаться нелегка, но по мнению Мак’Калеба, игнорировать развитие новой технологии было бы для современных финансистов ещё более губительно – потому что самым большим препятствием для банков, как всегда, будет не блокчейн, а их финансовые конкуренты.
Банковская отрасль в целом никуда не денется; люди всё так же хотят прятать деньги туда, где они будут максимально защищены, людям всё так же нужны займы и другие финуслуги – и блокчейн на это никак не повлияет. Единственное, что может произойти – банки, не успевшие адаптироваться к изменениям, будут поглощены своими более расторопными конкурентами.
