До 13 января следующего года все государства ЕС должны привести свое национальное законодательство в соответствие со второй редакцией Директивы Евросоюза об оказании платежных услуг (Directive (EU) 2015/2366 рayment services (PSD2). Формально вступил в силу этот документ еще 12 января 2016-го. Однако предусмотрен довольно длительный переходный период: по некоторым практическим позициям он продлится до января 2020-го. Самое время постараться подробней разобраться в ситуации.
Первую версию этой Директивы (PSD1), разработанную в 2005-м, Европарламент и Совет Евросоюза приняли еще в декабре 2007-го. Фактически документ был направлен на продолжение реализации единого европейского торгово-экономического пространства, только в сфере платежных решений. И, особенно во времена бурного развития финтеха, его появление было предсказуемо и оправдано.
Необходимая предыстория
Нельзя сказать, что Directive (EU) 2015/2366 рayment services (PSD1) создала единое европейское платежное пространство (SEPA). Но она подвела под него правовой базис, – возможно, даже с опозданием.
Как отмечают эксперты, эта директива действительно вызвала на платежном рынке положительную динамику. Например:
- способствовала ослаблению барьеров для предпринимательской деятельности внутри Евросоюза;
- повысилась конкуренция, на платежный рынок стало проще прийти новым игрокам;
- повысилась оперативность и надежность платежей;
- увеличилась и защита прав потребителя, в том числе в случаях выплаты компенсаций или возврата денежных средств.
В то же время довольно быстро выявились и недоработки. Так, корреляция некоторых положений документа с национальным законодательством стран-участниц была слабой. Соответствующих инструкций не существовало, либо они допускали широкую трактовку. Поэтому в некоторых государствах ситуация стала довольно неопределенной или даже ухудшилась. Что, безусловно, не способствовало главной цели этой директивы.
Но основной недостаток первой редакции Директивы оказался в том, что она слишком быстро начала устаревать. Бурное вторжение инновационных решений в сферу платежей, появление новых видов услуг и большого разнообразия электронных, в том числе мобильных устройств, предназначенных для этого – всё это оказалось просто не предусмотрено. И процесс понимания новых реалий развивался явно с запозданием.
Процесс непонимания затянулся…
Например, еще в мае 2010 года Еврокомиссия публикует коммюнике «Цифровая повестка дня для Европы» («A Digital Agenda for Europe», COM (2010) 245; – 19 мая 2010 года). И хотя там говорится именно о формировании единого европейского пространства э-коммерции и улучшении условий захода на него новых участников, однако в качестве инструментов рассматриваются почти исключительно электронные кошельки.
Новинки финтеха, уже заявившие на тот момент о себе, остаются за рамками понимания. Более того: разработчики документа считали, что меньше половины потребителей заинтересованы приобретать товары и услуги онлайн. Попросту, как тогда считалось, у «экзотических» инструментов электронных платежей просто нет перспектив…
В результате всего этого риски при оплате товаров и услуг через Интернет неизбежно выросли. Как реакция на ситуацию, чтобы сохранить оптимальный уровень безопасности, Европейское агентство по банковскому регулированию и надзору и Европейский центральный банк разработали «Общие правила обеспечения безопасности платежей, осуществляемых с использованием сети Интернет», которые вступили в силу 1 августа 2015 года.
Основная задача этих правил – защитить деньги потребителя от мошенников при осуществлении платежных онлайн-операций в период, пока PSD2 полностью не вступит в силу, то есть до 2018/2019 года.
Директивное двоевластие
Итак, разработка PSD2 фактически стала неизбежностью. И важно отметить, что на данный момент существует некая «ситуация двоевластия». Положения PSD2 вводятся в действие, как уже сказано, постепенно. В то же время PSD 1 – вплоть до 13 января 2018 года – по-прежнему в силе и остается легитимным документом регулирования платежных услуг.
В случае противоречий между положениями обоих документов, ситуацию следует толковать, как сказано, «в соответствии с целями и задачами» PSD2.
Как основные, можно выделить такие стратегические задачи документа:
- Продолжение международной интеграции рынка платежных услуг и его максимально-эффективная оптимизация.
- Безусловный акцент на мерах по защите соответствующих инфраструктур от киберпреступлений любого рода.
- Поддержание мер, направленных на понижение комиссионной платы за транзакции.
- Поддержание мер, направленных на обеспечение равных конкурентных условий для всех игроков на рынке.
- Безусловный акцент на защите прав потребителя.
Однако в чем же коренное отличие нового документа?
Ключевой тезис PSD 2: банк будет обязан предоставить провайдеру платежных услуг финансовую информацию о клиенте и списать деньги с его счета, даже без заключения отдельного договора. Достаточно всего лишь поручения клиента.
Для этого вводится два новых понятия, или, что означает то же самое, вида лицензий. Это Сервисы по инициации платежей (Payment Initiation Service Provider) и Сервисы по агрегации финансовой информации (Account Information Service Providers). Первый тип лицензии непосредственно дает право на финансовые операции. Второй – на получение финансовой информации. Для обеспечения безопасности вся информация о держателях этих лицензий будет храниться в едином регистре ЕС, который планируется создать.
То есть, во-первых, система договорных отношений заменяется на простой автоматизированный алгоритм обмена информацией. И это немаловажно! А во-вторых, ключевую роль начинают играть провайдеры платежей, а не держатели фондирования. Например, процессинговая компания – а не банк. Если, конечно, банк не предоставляет и процессинговые услуги.
Вместе с тем Директива PSD2 выдвигает и повышенные требования по безопасности. Так, например, требование обязательной двухфакторной идентификации и передачу данных только по защищенным каналам.
Стоит отметить, что под действие Директивы не попадают покупки билетов, программного обеспечения, благотворительность и другие сходные транзакции на сумму до 50 евро (300 евро в месяц), которые выполняются через телекоммуникационных операторов. Не распространяется PSD2 и на платежные инструменты с ограниченным функционалом. Например, предназначенные для обслуживания отдельной торговой точки или узкого товарного сегмента.
«И удобно…»
Безусловно, если Directive (EU) 2015/2366 рayment services (PSD2) будет реализована последовательно и в полном объеме, то рынок платежных решений изменится кардинально.
Но сомневаться в таком, полном воплощении заставляет то, например, что Великобритания, Эстония и Словения уже отказались интегрировать свое национальное законодательство с PSD 2. Великобритания, видимо, из-за Brexit`а. Но Эстония и Словения, это ведь по-прежнему полноправные члены ЕС.
С одной стороны, неизбежно вырастет важность выбора своей процессинговой компании – либо банка, качественно оказывающего в том числе и процессинговые услуги. К слову, по данным аудиторско-консалтинговой компании Deloitte, четверть своих доходов – 128 млрд. долл. – банки ЕС заработали в 2016 году именно на процессинговых услугах.
На платежном рынке появится целый ряд новых услуг. Например, в один клик с мобильного устройства можно будет сделать два небольших платежа. Ваша процессинговая компания, получив доступ к вашей банковской информации, сможет предложить вам схему планирования ваших расходов, или подобрать ипотеку с более низкой процентной ставкой и даже оформить ее.
И наконец, более полная банковская информация о клиенте может помочь и при оформлении небанковского кредита. И, конечно же, всё больше своих повседневных – и не только – финансовых операций мы будем делать при помощи мобильных приложений…
«…и опасно»
Однако в связи с новой директивой высказывается и целый ряд сомнений… Во-первых, резкое повышение конкуренции на платежном рынке приведет, скорее всего, к его переделу.
Поскольку в новой схеме на первый план выходит фигура провайдера платежных услуг, то функция банков сведется только к хранению денег. В то же время сервисы нового типа будут у потребителей гораздо более популярны, чем банки. Поэтому восприятие их будет довольно некритичным.
В итоге монопольное положение на рынке любой страны может захватить любой сильный игрок, владеющий Payment Initiation Service Provider и Account Information Service Providers.
Настораживает скептиков и формулировка «по поручению клиента». Эту формулировку, считают они, можно включить в любой стандартный договор общей оферты, – которые, как правило, мало, кто читает. И любой сильный игрок, уровня транснациональной корпорации, может завладеть банковской информацией в национальном масштабе. Что позволит ему получить контроль не только над банковской сферой, но и над всей экономикой любого европейского государства.
То есть, похоже, мы действительно стоим на пороге финансовой революции. И единственное, что тут можно посоветовать, это быть вдумчивым и осторожным. В частности, сотрудничать с компаниями, которые предлагают проверенные процессинговые решения.
