Виды и принцип работы платежных систем

Во всем мире наблюдается рост популярности и востребованности электронных платежей. Только в нашей стране за последние три года число электронных операций выросло более чем на 70%. Благодаря платежным системам сегодня можно оплатить покупки в онлайн и офлайн-магазинах, воспользоваться услугами банкоматов и терминалов, зачислить деньги на мобильный телефон или виртуальный кошелек.

Что такое платежные системы: как они работают и из чего состоят

Практически все страны мира на сегодняшний день располагают рабочими платежными системами — международными или собственными. Связующими элементами между отправителями и получателями денег служат банковские структуры — они отвечают за проведение транзакций и хранение средств на счетах.

Главное преимущество платежных систем — их скорость работы. К примеру, банковские переводы осуществляются в течение банковского дня, в особых случаях транзакции занимают до 3-5 дней. Современные технологии позволяют осуществлять мгновенные операции, будь то оплата товаров или услуг, бронирование билетов или просто перевод денег со счета на счет.

По сути платежные системы — это упорядоченная совокупность правил, современных коммуникационных решений и операций, позволяющих безопасно и оперативно производить финансовые расчеты и переводы между отдельными участниками. И не важно, кто выступает в их роли: физические лица, индивидуальные предприниматели, малый или крупный бизнес, государственные структуры.

ПС решают три важные задачи:

1. Гарантируют бесперебойную работу всех элементов системы.
2. Обеспечивают безопасность сделок.
3. Страхуют от любых сбоев в финансовых операциях.

При этом важно, что вся деятельность платежных систем регулируются законодательством, то есть все проводимые финансовые операции, а также правила и принципы функционирования имеют под собой правовую основу.

Как правило, в условиях работы ПС оговариваются:

• возможные риски при использовании системы — в чем заключаются, кто несет ответственность за них;
• права и обязанности сторон — участников и операторов;
• сроки операций — зачисления и списания, переводов на счета или виртуальные кошельки.

В составе ПС:

• банковские и иные организации, имеющие возможность осуществлять финансовые транзакции, процессинговые и расчетные операции;
• координатор (в России его роль взял на себя Центробанк);
• участники, за счет платежей которых и поддерживается работоспособность всей системы;
• нормативная база, правила и основные договоры между сторонами, участвующими в деятельности системы;
• набор коммуникационных инструментов и сервисов, отвечающих за технический аспект денежных операций.

Основные виды платежных систем

Существует несколько признаков, по которым можно классифицировать отдельные платежные системы. Например, если речь идет о финансовом инструментарии, то среди экспертов принято выделять следующие подтипы ПС:

• работающие с использованием smart-карт — для каждой из них открывается отдельный счет, а владелец карты имеет право совершать разрешенные законом операции дистанционно (например, оплачивать покупки, переводить со счета на счет);
• виртуальные ПС, где деньги фигурируют в виде электронных записей и полностью заменяют обычные купюры и монеты. Такой вид расчетов популярен среди пользователей, работающих в онлайн-сфере, а также среди клиентов интернет-магазинов;
• работающие через счета в российских или зарубежных банках.

В зависимости от того, кто выступает в роли субъекта финансовых операций, платежные системы делятся на:

• банковские — в них участвуют только кредитные организации, то есть расчеты ведутся между банками;
• межхозяйственные — созданы для обеспечения расчетов между отдельными компаниями или предприятиями, причем все операции могут вестись с использованием как наличных, так и безналичных средств.

Традиционно деление на международные и национальные платежные системы. В первом случае речь идет о транснациональных структурах, работающих по всему миру (например, VISA или Mastercard), а во втором — о ПС, созданных в рамках отдельного государства в целях безопасности национальных расчетов (система МИР). На сегодняшний день свои НПС имеют многие страны мира, в том числе и наши соседи — Украина и Белоруссия.

Отдельно хочется упомянуть классификацию ПС, использующуюся в России. Здесь учитываются функциональные возможности, масштабы деятельности, а также степень участия в системе органов государственного контроля.

• Национальная ПС — выполняет платежи и расчеты в пределах страны.
• Платежная система Центробанка — осуществляет взаимодействие банков и собственных подразделений.
• Частные ПС — функционируют без участия государственного капитала.

Все платежные системы, работающие на территории РФ, подчинены местному законодательству и не могут функционировать вразрез с положениями закона.

Принцип действия платежных систем

Вне зависимости от названия, географической привязки и иных внешних факторов, все ПС функционируют по одной схеме:

1. Потребитель услуг производит выбор действия, необходимого ему в данный момент — например, зачисление денег на карту, оплата покупки в интернет-магазине и т. д.
2. Информация об этом поступает на терминал и дальше — в банк, обслуживающий данного участника.
3. Банк связывается с платежной системой, а та, в свою очередь, — с банком-эмитентом, в котором открыт счет потребителя.
4. Если с платежеспособностью клиента нет проблем (то есть на счету есть средства для осуществления платежа), банк выдает разрешение на списание денег и отправляет соответствующее распоряжение в процессинговый центр.
5. Информация о транзакции возвращается обратно на терминал, где производится прием платежа.

Сложная, многоступенчатая операция на деле занимает всего несколько секунд — все сведения передаются в виде зашифрованного цифрового кода и не могут быть взломаны или перехвачены со стороны.

В результате быстрого обмена каждая из сторон получает свою выгоду: банк-эмитент — комиссию за оказание услуг, торговая или сервисная точка — сокращение издержек за счет отсутствия наличных расчетов, а покупатели — скидки, быструю оплату и возможность совершать платежи в любом месте.

Особенности национальной платежной системы

О необходимости создания национальной ПС говорили давно, но подстегнули решение вопроса санкции, введенные в отношении России рядом зарубежных государств. Тогда в правительстве открыто заговорили о том, что доверять расчетные операции внутри страны международным ПС не рационально. Блокировка банковских операций по картам Visa и Mastercard, последовавшая вскоре за санкциями, подтвердила правильность этой идеи.

Уже с середины 2015 года все операции по картам Visa и Mastercard проводились с использованием НПС. В декабре 2015 российские банки стали выдавать населению карты «МИР». На сегодняшний день к НПС присоединились более 400 банков, из них свыше половины являются эмитентами. Весной 2019 года для обладателей смартфонов на ОС Android запустили сервис бесконтактной оплаты МИР Pay — теперь для расчетов не нужны пластиковые карты.

НПС: взгляд изнутри

Национальная платежная система — это структура, осуществляющая обработку финансовых операций внутри РФ без участия иностранных процессинговых центров. Основная роль в системе отводится оператору — именно он задает правила работы всех элементов и контролирует выполнение задач, возложенных на них в рамках совместных договоров.

Субъекты НПС — это отделы, выполняющие различные функции:

• расчетные — осуществляют платежи от участников ПС, выполняют списание или зачисление денег на счета потребителей, обеспечивают безопасность и надежность денежных переводов;
• операционные — обеспечивают шифрование и оперативный обмен информацией между банками для координации в ходе выполнения транзакций.

Целью функционирования НПС является автономность от процессинговых центров, расположенных за рубежом. Благодаря этому даже в случае блокировки внешних ПС все расчеты внутри страны будут проводиться в штатном режиме.

Впрочем, важно понимать, что автономность — не синоним изолированности. В современном мире полная изоляция практически невозможна. Через НПС можно совершать любые транзакции по картам международных ПС, имеющих на территории нашей страны собственные процессинговые центры. Более того, существуют так называемые кобейджинговые карты — их выпускают совместно национальная и международная ПС для использования как внутри страны, так и за ее пределами. В России это МИР-Maestro.

Интересная особенность: эксперты считают, что государство, пытаясь окончательно обезопасить социально важные направления, намеренно переводит (а иногда даже навязывает) в НПС платежи и расчеты всех работников бюджетной отрасли (учителей, врачей и пр.), а также пенсионеров. Закончить процесс предполагается до 1 июля 2020 года.

Национальная и международные ПС: сходства и различия

Спор о том, какие ПС лучше, ведется не одно десятилетие. Сначала держатели пластиковых карт определяли фаворита среди международных структур, а с появлением НПС стали сравнивать с ней зарубежные аналоги. И вот что получилось в итоге:

• карты МИР выпускаются бесплатно, а стоимость обслуживания значительно ниже, чем у карт МПС;
• пластик от НПС позволяет выполнять основные операции — снимать деньги в банкоматах, оплачивать покупки или услуги в безналичной форме;
• у МПС, в отличие от национальной системы, есть «премиальные» бонусы;
• отечественные карты не «работают» за рубежом, а пластик от МПС принимают во всем мире.

Впрочем, эксперты прогнозируют, что ситуация будет меняться — и вскоре многие недостатки будут нивелированы.

Электронная ПС: понятие и принципы работы

ЭПС — это организация, осуществляющая прием платежей в интернет-магазинах, а также выполняющая расчеты между отдельными пользователями в режиме онлайн. Воспользоваться услугами ЭПС могут частные лица, коммерческие и финансовые компании. С помощью электронных систем можно оплачивать товары и услуги (например, образовательные, коммунальные, связь и телевидение), приобретать или продавать валюту, выводить деньги на счета или наличными, перечислять средства и т.д.

При расчетах используются исключительно электронные деньги:

• они не выпускаются в физическом виде, но обеспечены реальными средствами (на счету оператора);
• имеют гарантии и защиту;
• хранятся на специальных электронных носителях в зашифрованном виде;
• могут использоваться не только внутри самой системы, но и за ее пределами.

Принцип работы ЭПС схож с классическими банковскими операциями. Как правило, у пользователей есть виртуальный кошелек или карта, реквизиты которой и служат ключом к проведению безналичных операций. Алгоритм действий при транзакциях следующий:

• на счет потребителя отправляются реальные деньги;
• оператор конвертирует их в виртуальную валюту (при этом взимается комиссия);
• потребитель использует деньги по своему усмотрению — например, приобретает на них товар;
• на счет контрагента зачисляется необходимое количество электронной валюты, если он имеет счет в той же ЭПС;
• если счета нет, то оператор обменивает электронные деньги на реальные и отправляет их на счет контрагента.

Помимо комиссионных сборов, операторы ЭПС имеют определенный доход со следующих операций:

• аттестацию клиентов — в зависимости от статуса виртуального кошелька потребителю доступны разные функции, лимиты по объему операций и т.д.;
• зачисление денег через терминалы или банкоматы партнеров;
• выпуск собственных пластиковых карт — они упрощают использование средств с электронного счета. Плата может взиматься за сам выпуск, годовое обслуживание, услуги смс-информирования, снятие денег в наличном виде и т.д.

ЭПС бывают двух видов — кредитные и дебетовые. В первом случае пользователи распоряжаются кредитной картой со специальным шифрованием и электронной подписью, а во втором — работают с цифровой наличностью или виртуальными чеками (также заверенными электронной подписью).

Основной недостаток ЭПС — необходимость подтверждения личности путем предоставления соответствующих документов. Кроме этого, сложность доставляет и восстановление доступа к счету в случае потери пароля — многие ЭПС для этого используют многоэтапную процедуру, в рамках которой вновь придется предоставлять документы. Если оператор находится в другом городе, то придется отправлять заказным письмом копии паспорта и иных официальных бумаг, предварительно заверив их у нотариуса.

Платёжная система для физических лиц

Необходимость принимать или осуществлять платежи и безналичные расчеты возникает не только у юридических, но и физических лиц. Это можно сделать несколькими способами:

• через агрегаторы платежей — важно, чтобы они работали с пластиковыми картами, обеспечивали оперативность транзакций и стабильность функционирования всей системы. За услуги агрегаторы берут комиссию (около 9%);
• напрямую через электронную платежную систему — потребуется, чтобы получатель и отправитель имели счета или виртуальные кошельки, поддерживаемые данным сервисом.

Платежные системы для юридических лиц

Свои услуги малому, среднему и крупному бизнесу предлагают сразу несколько ПС, включая частные. Эксперты советуют учитывать при выборе следующие особенности:

• как давно ПС на рынке — отзывы, характеристики, резонансные дела;
• насколько стабильно работает: бывают ли перебои с приемом платежей (особенно актуально для предприятий в сфере торговли — не каждый покупатель согласится подождать, пока у ПС закончится техническое обслуживание);
• стоимость тарифов, величина комиссионных сборов;
• отсутствие скрытых платежей;
• количество (и репутация) банков-эквайеров, есть ли возможность выбрать из них оптимальный;
• возможность оценить заранее (протестировать) функции ПС;
• технические особенности: можно ли интегрировать с бизнесом (в том числе онлайн), насколько удобен интерфейс для пользователей.

Неплохо также проверить наличие сертификатов и иных документов, подтверждающих легальный статус оператора. Полезным дополнением станет возможность приема платежей через терминалы или специальные точки оплаты.