C января 2018 года в ЕС вступит в действие новая редакция Второй платежной директивы Еврокомиссии (Payment Services Directive 2; PSD2), разрешающая прямые расчеты между банками — минуя их платежные системы.
Согласно евродирективе, 2017 год станет последним, когда европейские банки имеют право не предоставлять свои интерфейсы создания приложений для третьих лиц.
Согласно решению Брюсселя, публичное открытие готовых банковских кодов программирования API в рамках приведет к росту альтернативных небанковских или околобанковских платежных сервисов в Европе. Как ожидается, это увеличит конкурентоспособность в сфере глобального финтека, где с 2015 года платежный сервис Bilderlings Pay является одним из наиболее динамично растущих игроков.
В пояснении Европейской комиссии и ЕЦБ указано, что вторая редакция PSD2, принятая в октябре 2015 года, вступит в силу в ЕС-27 с 1 января 2018 года. Ее цель – способствовать конкуренции и развитию инноваций в сфере финансовых технологий, трансформировав европейскую платежную индустрию в пользу клиента, а также в пользу роста конкурентоспособности банков еврозоны.
По оценке еврокомиссара по вопросам конкуренции Маргрет Вестагер, доработанная нормативная база PSD2 позволит банкам ЕС конкурировать с мировыми лидерами, – не уточняя, правда, Citigroup это или другие.
По оценке вице-председателя ЕК по вопросам промышленности и предпринимательства Антонио Таяни, рынок платежных услуг в ЕС сейчас является фрагментированным, а его годовая стоимость оценивается в 130 млрд. евро, – более 1% от общего ВВП ЕС. “Европейская экономика не может позволить себе такие расходы, если она хочет быть конкурентоспособной на мировом рынке”, – говорит итальянец Таяни о предстоящей реформе европейской банковской индустрии.
Принятая ранее в рамках предыдущей евродирективы PSD “Резолюция об ограничении комиссий интерчейнджа” (Merchant Interchange Fees Regulation) в рамках антимонопольной борьбы установила верхнюю границу межбанковской комиссии для держателей карт на уровне 0,2–0,3%. Снизив прибыльность этого сегмента бизнеса банков, по подсчетам Брюсселя, на 6 млрд. евро в год. Недополученная банковская прибыль от действия новой редакции директивы еще не просчитана.
Дедлайн – накануне 2018 года. Для банков в этой директиве крайне мало хороших новостей. Они будут вынуждены сделать большое количество оперативных изменений вокруг прозрачности ценообразования своих транзакционных услуг, аутентификации и ответственности, понеся дополнительные и довольно значительные расходы на внедрение новых технологий.
PSD2 почти полностью – на стороне получателей платежных услуг, т.е. банковских клиентов. Деньги вместе к клиентами станут перебегать от банков, которые не смогут гибко встроиться в евродирективу, к более успешным банкам-конкурентам. Или к небанковским платежным системам, с которыми придется конкурировать банкам.
Новые правила предполагают сокращение стоимости за проведение электронных платежей и стимулируют плательщиков проводить онлайн-расчеты с помощью мобильных и онлайн инструментов. Ожидается, что на рынок платежей в онлайн сможет прийти множество новых игроков – мобильные операторы, производители смартфонов (помимо уже заявивших о себе Samsung Pay, Apple pay и др.), а также финтех-стартапы.
Плюс для потребителей – они смогут выбрать себе лучшего провайдера платежного сервиса за самые маленькие деньги. PSD2 оговаривает ужесточение требований для инициирования, обработки платежей и защиты финансовых данных потребителей. Если платеж свыше 50 евро не прошел, или же было совершено мошенничество, клиент сможет вернуть всю данную сумму. Директива также выступает на стороне потребителей при потере или краже карты.
По данным ЕК, в среднем 34% граждан ЕС-27 делают основные покупки в цифровой среде, 40% имеет смартфоны, а в некоторых сегментах, например, в туристической отрасли и е-шопинге, доминирующее большинство покупок совершается через интернет.
О банках: мягко говоря, там реформой огорчены. Так, согласно исследованию компании PwC в июле этого года, 68% европейских банкиров опасаются, что потеряют контроль над интерфейсом клиентов, а многие до сих пор не понимают, как реагировать на новую директиву. 88% банков ожидают увидеть растущую конкуренцию со стороны финтех-компаний. 68% кредитных учреждений считают, что PSD2 будет и далее ослаблять позиции европейских банков.
Ряд банков Эстонии и Германии может оказаться под угрозой штрафов, оспаривая свои права и протестуя против введения этого регулирующего закона тотальной Европы. Вместе с тем ряд других банков уже готов использовать евродирективу как драйвер конкурентоспособности, развивая аффилированные альтернативные платежные сервисы.
Сервис Bilderlings Pay зарегистрирован в Латвии в 2015 году и является одним из наиболее динамично растущих в ЕС небанковских провайдеров платежей, предлагая широкие возможности и формы оплату в еврозоне и на глобальном рынке.
