Финансовые аналитики давно склоняются к мнению, что завтрашний мир денежных потоков будет принципиально отличаться от всего, что уже стало привычным. В то же время классические банковские структуры до недавнего времени привычно считали, о чем заявляли публично, что настоящей альтернативы им нет. И вот недавно глава Сбербанка России Герман Греф высказал на Международном финансовом конгрессе мнение, что «традиционные способы ведения банковской деятельности уходят в прошлое».
Правда, Греф уточнил, что подразумевает скорее усовершенствованную виртуализацию системы управления и работы с клиентами традиционных банков. В то время как финтех («Fintech») – это нечто совсем другое. Однако слово «финтех», «за которым будущее», из уст руководителя столь мощной и напрямую завязанной на государство структуры все же прозвучало. И это можно считать если и не переломным моментом, то, во всяком случае – знаковым событием.
Ключевое отличие
Действительно, многие пока относятся к финтеху с определенной долей опасения, предпочитая привычную систему банкинга. Но кто в итоге победит в глобальном мире? Попробуем разобраться подробнее.
Если предельно упростить вопрос, то традиционный банкинг – это обслуживание клиентов конкретного банка, имеющего корни (финансовые, политические и любые другие) в нашем с вами реальном мире. Безусловно, уже давно не обязательно для этого стоять у банковского филиала.
Клиенты могут пользоваться фактически полным пакетом услуг банка дистанционно, вне банковского учреждения. Проведение даже очень сложных операций осуществляется на любом расстоянии от банка при помощи компьютерной сети или телефонной, через смартфон или банкомат, часто даже не важно, в своей стране – или за границей. То есть, подчеркнем это, все происходит в системе реального банка, хотя и вне его стен.
Сюда же, естественно, относится интернет-банкинг, которые многие как раз путают с финтехом. Интернет-банкинг, это просто одна из функций конкретного, реального, физически существующего в нашем мире банка. В свою очередь финтех – финансовые технологии – это нечто принципиально иное. Именно этому «иному» точно так же многие сегодня отдают предпочтение.
По сути, финтех – это целая индустрия, напрямую завязанная на развитие компьютерных технологий. То есть, здесь первичны именно технологии, реализуемые в виртуальном мире, преимущественно – через Интернет, в виде конкретных приложений. Еще раз отметим: именно технологии – а не их поставщик. Это, опять же, если предельно коротко попытаться сформулировать отличие финтеха от традиционного банкинга.
По оценкам мировых финансовых экспертов, финтех может сократить до 30% рабочих мест в реальных банках уже к 2025 году. Хорошо это, или плохо – вопрос философский, но факты в данном случае говорят в пользу финтеха. Это явление, которое не замечать уже просто невозможно. И если еще совсем недавно руководящие органы, например, ЕС не воспринимали финтех серьезной альтернативой «традициям», то весной Европейская комиссия опубликовала «План развития финтеха» на ближайшее будущее. В документе содержится прямая установка: технологические компании и правительства Европы обязаны повысить регулятивный потенциал и знания в сфере новых технологий.
Если банк не идет к клиенту, то… клиент идет к финтеху
Первый этап развития финтеха пришелся на период конца 1990-х и до экономического кризиса 2008 года. Именно тогда начали бурно расти такие компании, как PayPal, Ant Financial, «мобильный кошелек» Alipay и другие.
Второй этап начался с 2008 года. Причем к нему подтолкнули сами же банки. Многие из них во время кризиса и в первые годы после него закрывали целые направления деятельности, а главное – начали повышать цены на свои услуги и очень неохотно выдавать кредиты. Вернее, «неохотно» – даже не то слово. Банки попросту закрывали кредитование значительному количеству населения стран, не отвечающему тем или иным критериям. Так происходило, например, в огромном азиатском регионе.
В результате, появилось множество молодых финтех-стартапов. Новые финансовые технологии предельно быстро, как это всегда и происходит с компьютерными технологиями, начали заполнять оставленные банками ниши. А так как кредитование приносит более половины в прибыли банков, то логично, что именно в этом сегменте возникло особенно много финтех-стартапов.
Еще в 2015 году в области финтеха только в США и Великобритании работали около 500 стартапов. Здесь система взаимоотношений с клиентами была наиболее гибкой: им предлагали самые разные онлайн-модели, использовали альтернативные внебанковские финансовые ресурсы – и в итоге делали людям (а также – организациям и фирмам) самые выгодные кредитные предложения.
Безусловно, это не осталось незамеченным банками. Финансовые «мастодонты» начали по мере сил, объединяться с некоторыми финтех-площадками. К примеру, крупнейший банк США JPMorgan нашел себе финтех-партнера – OnDeck. А тот же российский «Альфа-банк» создал собственную финтех-площадку «Альфа-Поток». Этот «Поток» позволяет индивидуальным клиентам банка вкладываться в долги компаний и даже других клиентов. И думается, не безосновательно многие стали говорить, что эта компания не только «демонетизирует» свою же клиентскую аудиторию, но вообще начинает уходить из привычного банковского сектора, постепенно обосновываясь в виртуальном мире, с его самыми передовыми и быстрыми технологиями.
Почему клиенты традиционных банков уходят в финтех?
Специалисты аналитического отдела уже упомянутого JPMorgan считают, что финтех окончательно отделяется от мира «реального» банкинга и становится отдельной и самодостаточной финансовой индустрией. Как свидетельствуют данные аналитиков международной компании CB Insights, венчурные инвестиции в финтех, по состоянию на конец прошлого года, поставили очередной рекорд. В рамках 1128 сделок участникам удалось привлечь 16,6 миллиардов долларов.
В целом за минувший год на финтех-рынке было закрыто 35 мегараундов финансирования (каждый объемом более 100 миллионов долларов) общим объемом 7,76 миллиардов долларов. Наиболее крупные суммы были вложены и в самые разные финтех-стартапы.
А согласно данным европейского международного агентства «Let’s Talk Payments», которое занимается развитием современных технологий, сейчас зарегистрировано уже свыше 10 000 финтех-компаний, успешно работающих в самых разных областях и уверенно двигающихся вперед.
Вовсе неудивительно, что в такой ситуации банки, которые остаются в рамках «традиционного» банкинга, ощущают снижение прибыли – и вынуждены увеличивать стоимость своих услуг. Что еще активнее подталкивает финтех к развитию. Попросту, сами же банки этому фактически способствуют.
Вот, что в разговоре с Bilderlings сказал преподаватель Вентспилской высшей школы, экономист Дмитрий Смирнов.
– Почему сегодня многие клиенты традиционных банков уходят в финтех? Во-первых, из-за недовольства самими банками. Согласитесь, что далеко не всем, даже вполне добропорядочным и честным гражданам, доставляет удовольствие, когда их жизнь постоянно находится под пристальным вниманием налоговых служб. Точно так же далеко не каждой компании хочется, чтобы государство через разные свои структуры контролировало финансовые операции и вообще имело доступ к частной информации. Вполне логично, что многие ищут альтернативу. И такая альтернатива – финтех, внебанковские расчетные системы. К тому же, системы финтех намного мобильней и когда речь идет о кредитовании. Хотя я, как экономист, убежден, что будущее и не за традиционным банкингом – и даже не за финтехом. Неизбежно должно появиться что-то третье.
Хотя все равно, по словам нашего визави, на данный момент традиционный банкинга остается более мощной системой. На макроуровне финтех традиционному банкингу пока не конкурент. А когда речь идет о решениях для малых и средних торговых предприятий, система финтеха пока работает на довольно низком уровне.
Так что же будет после финтеха?
То есть, по мнению экономиста, все так или иначе идет к какому-то третьему варианту. С одной стороны, современная банковская система себя действительно исчерпала, а надо двигаться вперед. Поэтому вполне логично, что в такой ситуации возникли финтех-стартапы. Но проблема в том, что и они, так – или иначе, но существуют в рамках нынешней финансовой системы.
Да, финтех и криптовалюты развиваются стремительно. Как и все компьютерные технологии, эти системы более эластичны и мобильны. Но в какой-то момент они неизбежно «выходят» в реальный мир с привычными большинству деньгами, которые уже ничем не обеспечены. (К слову, Bilderlings недавно упоминал об этом в публикации о новой криптовалюте – Gram.)
– Когда-то деньги обеспечивались золотым запасом своей страны. Потом можно было говорить о том, что те же доллары, а потом и евро, обеспечиваются ценными бумагами. Но теперь, по сути, они обеспечены только долгами – обязательствами компаний и целых государств. – Продолжает Дмитрий Смирнов. – Огромные страны погрязли в титанических долгах. Дело доходит до абсурда: чем больше денег – тем больше долгов, а не наоборот. Даже ценные бумаги – акции и облигации – теперь тоже превратились просто в долговые обязательства.
Повторюсь, такая система себя полностью исчерпала. В том числе и поэтому появился финтех. Но в мировой экономике родится нечто совершенно иное. Возможно, это вполне логично, что и финтех станет одной из его составляющих. Причем, случится такое довольно быстро. Что именно это будет – сегодня вопрос скорее к самым смелым футурологам. Однако приготовиться к такому переходу я рекомендую каждому, – подчеркивает экономист.
