Сегодня, когда речь заходит о разных видах и алгоритмах оплаты, специалисты сразу говорят о двух основных – это SMS (Single message system, в переводе – «единичная система сообщения») и DMS (Dual message system — «двойная система сообщений»).
Если очень коротко, то в первом случае – SMS-транзакции – обслуживающий банк и банк-эмитент направляют друг другу в момент проведения финансовой операции авторизационные сообщения. На основании этих сообщений и осуществляется операция. SMS-транзакции – это наиболее часто встречающийся метод оплаты в магазинах, когда покупатель выбирает товар и сразу покупает его. В случае SMS-транзакции сумма за покупку списывается со счета клиента моментально.
В процессе DMS-транзакций деньги не списываются со счета клиента моментально, но резервируются на его карте. К примеру, такой вид оплаты особенно часто используется системами интернет-магазинов и в гостиничном бизнесе. Покупатель делает своего рода запрос на товар, и деньги клиента просто бронируются «на данную покупку». А вот когда магазин узнает, что этот товар имеется в наличии, скажем, на складе, и его можно отправить клиенту, только тогда деньги с карточки снимаются. В свою очередь, если заявленного товара нет, скажем, на складе, то резервация суммы на карточке клиента отменяется, и деньги остаются на счету несостоявшегося покупателя.
Как получать деньги – выбираем сами
Заметим, что тот или иной алгоритм более предпочтителен одними системами и менее – другими. Например, если говорить о системе VISA – банка клиента, который намерен что-либо купить в магазине, то она «предпочитает» алгоритм SMS, а, например, для Mastercard почти все операции проходят как DMS. Хотя здесь все достаточно условно и упомянутые платежные системы могут использовать оба алгоритма – по запросу клиента.
К примеру, одному владельцу интернет-магазина удобнее алгоритм SMS, и предприниматель договаривается с банком, что любые операция предпочтительнее в таком виде – что с владельцами VISA, что Mastercard. А другому бизнесмену, например, хозяину стоматологической клиники или гостиницы, кажется удобнее алгоритм DMS. Иными словами, все зависит от потребностей торговца, а не VISA или Mastercard определяют: какой ему «нужен алгоритм».
Человеческий фактор на просторах виртуального бизнеса
Между прочим, нередко алгоритм DMS считают головной болью для продавцов, поскольку то и дело приходится иметь дело с возвратным платежом – чарджбеком. Такой пример. Клиент заходит в интернет-магазин, выбирает желаемое, оформляет заказ – и покупает. А потом вдруг оказывается, что товара нет на складе – и покупка невозможна. Клиент уверен, что оплатил товар, заходит в интернет-банк и видит: деньги списаны за покупку, которой – нет.
В DMS-транзакциях бывает так, что сумму клиента «захолдировали» – задержали, но еще не списали с его счета окончательно. Но клиент-то видит, что ее нет на счету. При этом – нет и желаемого товара. Покупатель, не разобравшись, думает, что деньги уже списаны, либо они вот прямо сейчас «уйдут», и оформляет чарджбек. Да, покупатель мог бы связаться с торговцем и сказать, чтобы сумму «освободили», поскольку нет товара, но не сделал этого. Грубо говоря, финансовая операция еще как бы и не завершилась, а клиент уже забил панику. Такой вот человеческий фактор в сфере торговли.
Продавцу эта процедура тоже, мягко говоря, неприятна, ведь велик шанс получить плохой фидбек – отклик клиента на его интернет-сайте. А для тех же интернет-магазинов, как и для гостиниц, с которыми тоже обычно рассчитываются по алгоритму DMS, репутационный риск ни к чему, ведь из фидбеков постепенно формируется рейтинг. Много плохих отзывов – низкие рейтинги, что для гостиниц, что для магазинов, в итоге – меньше клиентов и, логично, прибыли.
В то же время один из главных плюсов алгоритма SMS для компаний – это возможность планировать бюджет. SMS-транзакциями проще, поскольку деньги не зависают до всех подтверждений о выполнении того или иного платежа. И стоит ли говорить, что для компании, которой постоянно нужны оборотные средства – для тех же ежедневных закупок товара – простой способ транзакций очень важен.
При всем при этом в мире до сих пор ведутся споры – что лучше и что надежнее: алгоритмы SMS или DMS. И единого мнения до сих пор нет. Словом, выбор, основанный на личном опыте, остается за вами.
